李先生刚刚贷款买了一套总价70万左右的房子，除去首付，贷款金额50万元。上周央行加息了，李先生考虑为减少月供，是否需要提前还款？

★指导专家：中国民生银行北京管理部消费信贷中心主任刘红

从我们的实际经验来看，购房者提前还款主要有以下几个原因：

1.除了生活必备的消费资金和一定备用存款外，如果手头有闲余资金，又没有更好的投资渠道；

2.因出国、外派工作、二次置业等个人原因，需要出售现有住房的；

3.负债消费的行为习惯，这里主要指国内居民是否愿意采用负债消费；

4.消费者对贷款利率上升的预期，导致其减少备用资金，提前还款以节省利息支出。

可以看出，房贷利率的上调只能是客户提前还款的因素之一，客户具体发生提前还款行为，还要受到很多其他因素的影响。此外，按揭贷款对大多数家庭来说，都是一项长期的负债，房贷利率的调整毕竟只是短期因素，贷款一旦还清就很难再借出，因此大多数客户仍会从长期资金安排角度出发来决定是否提前还款。

采用等额本息还款法，每月还款额：以贷款金额50万、贷款期限20年计算，调息之前(5.814%)月还款3528.71元，调息后(6.0435%)月还款3594.71元，每月多还款66元。

通过计算可以看出，虽然利率调整后对贷款者的每月实际还款额影响并不大，加息后每月还款额度增加不多，但如果一次性提前还款，会对消费者的生活质量造成严重影响。

建议购房者提前还款需谨慎，应视自身具体情况而定。对于手中有空闲资金而目前没有可投资渠道的借款者来说，提前还款是个好的选择，能有效地起到节省利息的作用，但是对于那些没有提前还款能力，和手中有空闲资金但更想投资的客户来说就应该慎重考虑，分析比较将资金如何投放对于自身更有利好。

在此提醒各位房贷者，面对利率上调，切勿盲目选择提前还款，要根据自身的具体情况酌情处理，用理财的思路指导自己最终选择一个最佳的解决方案。